Auteur'S Blog Over Financiële En Zakelijke

Brandverzekering voor uw bedrijf

Beleid inzake commercieel eigendom heeft brandbeleid vervangen


Vuur is een van de meest voorkomende oorzaken van schade aan eigendommen van bedrijven. Brandschade kan kostbaar zijn om zoveel bedrijven te beschermen tegen mogelijke verliezen door een verzekering te kopen. Gelukkig is brandverzekering breed beschikbaar. Veel verzekeraars die zakelijke verzekeringen verkopen, bieden een brandverzekering aan als onderdeel van een commercieel vastgoedbeleid.

In de verzekeringssector worden branden geclassificeerd als vriendelijk of vijandig. EEN vriendelijk vuur is er een die opzettelijk is geplaatst en die op de beoogde plek blijft, zoals een open haard of een kachel. EEN vijandig vuur is er een die onbedoeld of onbeheersbaar is. Brandverzekeringen beschermen bedrijven tegen schade veroorzaakt door vijandige branden.

Behoefte aan dekking

In 2017 hebben 499.000 structuurbranden plaatsgevonden in de VS volgens de National Fire Protection Association. Een meerderheid (72%) van de structuren waren woningen, terwijl de rest commerciële, institutionele of openbare gebouwen waren. De branden veroorzaakten ongeveer $ 10,7 miljard aan schade aan eigendommen.

Branden kunnen zeer destructief zijn omdat ze vlammen, rook en hitte genereren, waarvan elk gebouwen en hun inhoud kan beschadigen. Brandbestrijdingsmaterialen zoals water, schuimen en poeders kunnen ook materiële schade veroorzaken. De meeste eigendomsverzekeringen hebben betrekking op schade veroorzaakt door brand- of brandbestrijdingsmiddelen. Veel polissen omvatten enige dekking voor vergoedingen die door een brandweer worden in rekening gebracht voor brandbestrijdingsdiensten.

Een bedrijf dat geen brandverzekering heeft, moet de reparatiekosten en servicekosten van de brandweer zelf betalen. Als het bedrijf niet over de financiële middelen beschikt om deze kosten te betalen, kan het worden gedwongen om de activiteiten te staken. Door een adequate brandverzekering af te sluiten, kan een bedrijf zijn kansen om een ​​groot vuurverlies te overleven aanzienlijk verbeteren.

Commercieel vastgoedbeleid

Tot halverwege de twintigste eeuw beschermden bedrijven zich tegen brandschade aan eigendommen van het bedrijf door een brandverzekering te kopen. In de jaren 1970 was het brandweerbeleid vervangen door commercieel multiperil-beleid. Deze beleidsregels hadden betrekking op schade veroorzaakt door verschillende gevaren, niet alleen brand. Het Multiperil-beleid werd in de jaren tachtig afgebouwd toen ISO nieuwe formulieren introduceerde, geschreven in vereenvoudigde taal. Deze omvatten het commercieel vastgoedbeleid en het bedrijfseigenaarsbeleid (BOP), die nog steeds in gebruik zijn.

Het vastgoedbeleid dekt niet alle soorten onroerend goed. De meeste sluiten bijvoorbeeld land, voertuigen en vliegtuigen uit. Beleid sluit ook gevaren uit, zoals overstromingen en aardbevingen, die catastrofale verliezen kunnen veroorzaken. Ze sluiten ook gevaren uit waarvoor bepaalde soorten onroerend goed zeer kwetsbaar zijn. Voorbeelden zijn elektrische storingen, die computers en gegevens kunnen beschadigen, en mechanische defecten, die machines en apparaten kunnen beschadigen. Sommige van deze gevaren kunnen worden gedekt voor een extra premie onder een afzonderlijk formulier of goedkeuring.

ACV versus vervangingskosten

Veel vastgoedpolissen betalen verliezen op basis van de werkelijke contante waarde (ACV) van het beschadigde eigendom. De werkelijke contante waarde wordt doorgaans berekend door de geaccumuleerde afschrijving van een eigenschap af te trekken van de vervangingswaarde.

Stel dat u een 10 jaar oud magazijn heeft dat $ 3 miljoen kost om te vervangen en dat is afgeschreven met $ 500.000. De werkelijke contante waarde van het gebouw is $ 2,5 miljoen. Als het gebouw is verzekerd voor zijn ACV en het volledig is vernietigd, zal uw verzekeraar niet meer dan $ 2,5 miljoen betalen. Om het gebouw te vervangen, moet je zelf de resterende $ 500.000 verzinnen.

Vervanging kosten dekking betaalt de kosten van het repareren van beschadigd eigendom of het vervangen van soortgelijke eigendom. Deze dekking kost meer dan dekking op basis van de werkelijke contante waarde, maar het kan uw bedrijf beschermen tegen grote contante uitgaven.

Onderbreek uw eigendom niet!

Zoals veel bedrijfseigenaren, denkt u waarschijnlijk dat uw verzekeringspremies te hoog zijn. Misschien hebt u overwogen uw woning voor minder dan de volledige waarde te verzekeren om uw premie te verlagen. Dit is een slecht idee!

Om te beginnen dekt uw polis niet de volledige kosten van het repareren of vervangen van eigendommen die zijn vernietigd door een brand of ander gevaar. Ten tweede bevatten de meeste vastgoedpolissen een overeengekomen waardeclausule of een co-assurantieclausule. Deze clausules stellen een boete op als verzekerde goederen een gedeeltelijk verlies lijden en u hebt nagelaten de vereiste hoeveelheid verzekering aan te schaffen.

Stel dat u een magazijn hebt verzekerd onder een onroerendgoedbeleid dat dekking voor vervangingskosten en een vereiste van 80% voor uitbetaling omvat. Als de vervangingswaarde van uw gebouw $ 2 miljoen is, moet u uw gebouw verzekeren voor ten minste $ 1,6 miljoen (80 procent van $ 2 miljoen). Als je je gebouw hebt verzekerd voor slechts $ 1 miljoen en het $ 500.000 aan schade heeft, zal je verzekeraar slechts $ 312.500 (1 / 1.6 X $ 500.000) minder het eigen risico betalen.

U kunt boetes voor onderverzekering vermijden door deze stappen te nemen:

  • Verzeker uw eigendom voor 100 procent van zijn waarde
  • Huur een ervaren taxateur in om de waarde van uw woning elk jaar opnieuw te beoordelen.
  • Verzeker uw woning niet op basis van taxaties of schattingen van onroerend goed die zijn verstrekt door uw verzekeringsagent.

Bouwnormen

Veel bedrijven opereren in oudere structuren die niet voldoen aan de huidige bouwvoorschriften. Bouwwetten variëren van staat tot staat en van stad tot stad. Over het algemeen hoeven bestaande gebouwen niet aan de geldende codes te voldoen tenzij ze worden opgeknapt of opnieuw gebouwd. Als een gebouw ernstig is beschadigd door een brand of een ander gevaar en wordt gerepareerd of gereconstrueerd, kan de structuur kostbare upgrades vereisen om te voldoen aan de huidige codes. Deze extra kosten worden niet gedekt door een typisch vastgoedbeleid. Dekking voor dergelijke kosten is beschikbaar onder de dekking van bouwverordeningen.

Dekking van bedrijfsinkomsten

Wanneer zijn eigendom ernstig is beschadigd, kan een bedrijf worden gedwongen om zijn activiteiten te verminderen of zijn bedrijfsactiviteiten volledig stop te zetten. Een volledige of gedeeltelijke shutdown kan ertoe leiden dat het bedrijf inkomsten verliest of extra kosten maakt. Inkomensverliezen en extra uitgaven worden niet gedekt door een basisbrandverzekering. Om zichzelf te beschermen, kan het bedrijf bedrijfsinkomsten en extra onkostenvergoedingen kopen.

Uw verzekering behouden

Hier zijn enkele tips voor het handhaven van uw brandverzekeringspolis.

  • Controleer uw beleid jaarlijks om ervoor te zorgen dat het al uw gebouwen en locaties omvat. Zorg ervoor dat de adressen in het beleid correct zijn.
  • Als u meerdere gebouwen bezit, overweeg dan om ze te verzekeren onder één beleid met een algemene limiet. Eén beleid is goedkoper dan verschillende afzonderlijke beleidsmaatregelen.
  • Ontwerp en onderhoud een brandpreventieplan. Train uw werknemers op de stappen die ze moeten nemen als zich een brand voordoet. Uw verzekeraar kan een korting geven voor een actief brandpreventieprogramma.

Artikel bewerkt door Marianne Bonner


Video Van De Auteur: Wat is een Brandverzekering? – Centraal Beheer

Gerelateerde Artikelen:

✔ - Tips voor het optimaliseren van supply chain management

✔ - Hoe een partnerschap te starten in 7 eenvoudige stappen

✔ - Hoe boekhouden een klein bedrijf kan ruïneren


Nuttig? Deel Dit Met Je Vrienden!