Auteur'S Blog Over Financiële En Zakelijke

Hoe een Margin-clausule van invloed is op de dekking van uw eigendom


Bevat uw commercieel vastgoedbeleid een algemene limiet? Als dat het geval is, heeft uw verzekeraar mogelijk een marge clausule volgens uw beleid. Een margeclausule elimineert veel van het voordeel van een algemene limiet. Het is dus belangrijk om te begrijpen wat het is en hoe het uw dekking van uw eigendom beïnvloedt.

Algemene limieten

Een algemene limiet zorgt ervoor dat u voldoende dekking hebt als een deel van uw eigendom tijdens de beleidsperiode in waarde stijgt.

De limiet kan van toepassing zijn op meer dan één type woning, zoals gebouwen en persoonlijke eigendommen. Het kan ook van toepassing zijn op onroerend goed op meerdere locaties. Stel dat uw vastgoedbeleid een algemene limiet van $ 3 miljoen omvat die gebouwen en persoonlijke eigendommen op twee locaties dekt. Als op beide locaties een verlies optreedt, is de volledige limiet van $ 3 miljoen beschikbaar.

In tegenstelling tot een specifieke limiet biedt een algemene limiet een kussen dat u beschermt als een deel van uw eigendom onverwachts in waarde stijgt. Stel dat u nieuwe apparatuur toevoegt op een van uw locaties nadat uw beleid is uitgegeven. Als gevolg hiervan neemt de waarde van uw persoonlijke eigendom toe van $ 500.000 naar $ 650.000. Als al uw persoonlijke eigendommen worden vernietigd door een brand, is de algemene limiet van $ 3 miljoen beschikbaar. Als u die persoonlijke eigendommen had verzekerd onder een limiet van $ 500.000, zou uw limiet zijn opgebruikt.

Je zou de resterende $ 150.000 uit eigen zak moeten betalen.

Een algemene limiet wordt vaak gecombineerd met overeengekomen waardevermindering. Als u kiest voor deze dekking, moet u een overzicht van de waarden van de verzekerde goederen bij uw verzekeraar indienen voordat uw polis begint. De verklaring vertegenwoordigt een overeenkomst tussen u en uw verzekeraar dat de waarden die u hebt vermeld de werkelijke waarden van het verzekerde eigendom zijn.

Zodra uw verzekeraar de verklaring heeft ontvangen, wordt de co-assurantieclausule in uw polis opgeschort. Als er een verlies optreedt, betaalt uw verzekeraar de verzekeringslimiet die van toepassing is op de beschadigde woning.

Margin-clausule

Een marge clausule wordt toegevoegd aan een commercieel onroerend goed beleid door een goedkeuring. Het beperkt het bedrag dat u ontvangt voor een verlies als eigendom met een algemene limiet wordt beschadigd of vernietigd. Als er een verlies optreedt, betaalt uw verzekeraar niet meer dan een bepaald percentage van de waarde van de beschadigde woning.

De goedkeuring omvat een schema van verzekerde eigendommen. Het schema geeft een overzicht van elk type eigendom dat verzekerd is onder een algemene limiet. Elk wordt geïdentificeerd door een huisnummer, een bouwnummer en een beschrijving. Een voorbeeld van een margingsclauseschema wordt hieronder weergegeven.

Planning

Lokalen # 1

Gebouw # 1

Margin-clausule:% 120

Beschrijving van de woning:

Gebouw gelegen op 125 Market Street, Pleasantville, CA

Hoe het werkt

In dit voorbeeld zijn de gebouwen en persoonlijke eigendommen gelegen aan 125 Market St. onderworpen aan een marginclausulepercentage van 120 procent. De verzekeraar gebruikt dit percentage om het maximaal te betalen verlies voor elk type object te berekenen. De maximaal te betalen verlies is het meeste dat de verzekeraar betaalt voor een verlies dat betrekking heeft op dat eigendom.

De verzekeraar berekent het maximale te betalen verlies door het percentage van de margeclausule te vermenigvuldigen met de waarde van het beschadigde eigendom. Die waarde is gebaseerd op de laatste waardeverklaring die u aan uw verzekeraar hebt verstrekt.

Stel dat u een onroerendgoedbeleid hebt gekocht met een algemene limiet van $ 3 miljoen. Uw huidige beleid is gebaseerd op de volgende waarden die u bij uw verzekeraar hebt ingediend (neem aan dat limieten en waarden vervangingskosten vertegenwoordigen):

  1. Gebouw in Lokalen # 1 (125 Market St.): $ 1 miljoen.
  2. Bedrijfspersoonlijk eigendom op locatie # 1: $ 500.000.
  3. Gebouw in Lokalen # 2 (250 Market St.): $ 1 miljoen.
  4. Zakelijke persoonlijke eigendommen in locatie # 2: $ 500.000.

Als het gebouw op locatie # 1 volledig wordt verwoest door een brand, zal uw verzekeraar niet meer dan $ 1,2 miljoen ($ 1 miljoen keer 1,2) betalen om het gebouw te vervangen.

Evenzo, als al uw persoonlijke eigendommen in Lokalen # 1 worden vernietigd, zal het grootste deel van uw verzekeraar betalen om het te vervangen $ 600.000 ($ 500.000 keer 1.2).

nadelen

Margin-clausules zijn bedoeld om te profiteren van verzekeringsmaatschappijen, niet van polishouders. Wanneer een margeclausule is opgenomen in een onroerendgoedbeleid, kan het te betalen bedrag voor een verlies aanzienlijk lager zijn dan de algemene limiet.

Een margeclausule heeft de meeste impact wanneer:

  • Uw eigendom loopt een groot verlies op.
  • De beschadigde eigenschap is in waarde toegenomen sinds uw beleid is gestart.
  • U hebt de toegenomen waarde voor uw verzekeraar niet gemeld.

Stel dat u twee gebouwen op verschillende locaties bezit. Al uw eigendommen op beide locaties zijn verzekerd onder een algemene limiet van $ 4,5 miljoen. Uw eigendom is onderhevig aan een margepercentage van 115%. Voordat uw polis begon, diende u een verklaring in bij uw verzekeraar waaruit bleek dat de waarde van elk gebouw $ 1,5 miljoen was. De verklaring toonde aan dat de waarde van uw persoonlijk bezit op elke locatie $ 750.000 was.

Er brandt een brand uit op een van uw locaties, met ernstige schade aan het gebouw en de inhoud ervan. De schade bedraagt ​​$ 1,8 miljoen voor uw gebouw en $ 900.000 voor uw persoonlijke bezittingen. Het totale bedrag van de schade is $ 2,7 miljoen, wat aanzienlijk minder is dan uw algemene limiet. Toch betaalt uw verzekeraar slechts $ 1,75 miljoen voor de schade aan uw gebouw ($ 1,5 miljoen keer 1,15) en $ 862,500 voor uw persoonlijke bezittingen ($ 750.000 keer 1,15). U moet het resterende verlies zelf betalen. Uw eigen verlies is $ 50.000 voor de schade aan uw gebouw en $ 37.500 voor de schade aan uw persoonlijke bezittingen.

Muntenverzekering en aftrekbare kosten

Omwille van de eenvoud hebben de hierboven uiteengezette berekeningen geen rekening gehouden met eigen risico's en co-assurantie. Deze hebben geen invloed op de berekening van het maximaal te betalen verlies. Uw verzekeraar verlaagt echter elke verliesbetaling met het bedrag van uw eigen risico. Als uw polis een co-assurantieclausule bevat, zal uw verzekeraar uw verliesbetaling verminderen als de beschadigde woning onderverzekerd is.


Video Van De Auteur: The Great Gildersleeve: Leroy's Paper Route / Marjorie's Girlfriend Visits / Hiccups

Gerelateerde Artikelen:

✔ - Werkgevers en werkzoekenden, Check deze Top Marketing Job Websites

✔ - Waarom Integrated Marketing Communications van belang is

✔ - Affordable Care Act (ACA) en Your Small Business


Nuttig? Deel Dit Met Je Vrienden!