Auteur'S Blog Over Financiële En Zakelijke

De standaard hypotheekclausule


Veel commercieel onroerendgoedbeleid bevat een clausule die het recht van een hypotheekhouder beschermt om schadevergoeding te krijgen voor een verlies, zelfs als de verzekeraar een claim van de polishouder heeft geweigerd. Deze bepaling wordt aangeduid als de standaard hypotheekclausule.

Standaardclausule

Een standaard hypotheekclausule werd bijna honderd jaar geleden gecreëerd om tegemoet te komen aan de behoeften van kredietverstrekkers. Veel panden werden gekocht met hypotheken en geldschieters wilden ervoor zorgen dat ze gecompenseerd zouden worden voor verliezen onder het vastgoedbeleid van de lener, zelfs als de kredietnemers de beleidsvoorwaarden schonden. Lenders hielpen bij het opstellen van formuleringen die aan het beleid van leners konden worden gehecht.

Tegenwoordig omvat een groot aantal vastgoedpolissen een hypotheekclausule die vergelijkbaar is met die van het ISO-beleid inzake commercieel onroerend goed. Geactiveerde Hypotheekhouders, deze clausule bevindt zich in de polisvoorwaarden. Het schetst de verplichtingen waaraan de verzekeraar moet voldoen als gehypothekeerde goederen worden beschadigd of vernietigd. Deze clausule wordt beschouwd als een standaard hypotheekclausule omdat deze bescherming biedt aan kredietverstrekkers.

Vereist door Lenders

Wanneer een ondernemer een commercieel gebouw koopt met een hypotheek, zal de hypotheekhouder waarschijnlijk van de koper verlangen dat hij een onroerendgoedbeleid verkrijgt dat een standaard hypotheekclausule bevat. Stel dat u eigenaar bent van een groothandel in bouwmaterialen en een nieuw magazijn hebt gekocht met een hypotheek van Lucky Lending. Het magazijn zal dienen als onderpand voor uw lening, zodat Lucky Lending hierin een verzekerbare rente heeft.

Om de rente van Lucky te beschermen, vereist uw leningsovereenkomst dat u het magazijn verzekert onder een commercieel onroerendgoedbeleid dat een standaard hypotheekclausule bevat. Dit betekent dat het een clausule moet bevatten die lijkt op de clausule in het ISO-beleid.

Wie is er gedekt?

De ISO-hypotheekclausule is van toepassing op de hypotheekhouder die wordt vermeld in de verklaring van commercieel eigendom. Het beleid moet de naam en het postadres van de hypotheekhouder vermelden en een beschrijving van het gehypothekeerde goed bevatten. De voorwaarde hypotheek houder omvat een trustee. In sommige staten beveiligen geldschieters hun leningen via vertrouwensakties in plaats van hypotheken.

Als meerdere kredietverstrekkers worden vermeld in het beleid, worden deze gedekt in volgorde van prioriteit. Stel dat een verzekeringnemer een gebouw heeft gekocht met twee hypotheken (een eerste en een tweede). Als het gebouw afbrandt, wordt de kredietgever die op de eerste hypotheek staat, betaald. Nadat de eerste geldverstrekker is gecompenseerd, zal de geldschieter van de tweede hypotheek de betaling ontvangen.

Wat is gedekt

De hypotheekclausule dekt elke in de polis vermelde kredietgever voor verlies of schade aan het gebouw of de structuur waarin de geldgever een belang heeft. Lenders ontvangen betaling "aangezien hun belangen kunnen verschijnen." Dit betekent dat het bedrag dat aan elke kredietgever wordt betaald afhankelijk is van de omvang van de schade aan het verzekerde gebouw en het niet-betaalde saldo (hoofdsom en rente) van de lening.

Stel dat een vuur je magazijn vernietigt. Wanneer het vuur uitbreekt, bent u Lucky Lending $ 750.000 verschuldigd aan hoofdsom en opgebouwde rente. Lucky's belang in de woning is $ 750.000, dus uw verzekeraar stuurt het een claimbetaling voor dat bedrag.

Merk op dat elke claim die uw verzekeraar betaalt, onderworpen is aan de limiet op uw polis. De limiet is de hoogste die uw verzekeraar betaalt voor verlies of schade in een bepaald geval. Als uw magazijn verzekerd is voor $ 750.000, zal uw verzekeraar niet meer dan dat bedrag betalen aan alle gedekte partijen samen (uw bedrijf en alle kredietverstrekkers).

Beveiligingen voor de geldschieter

De ISO-hypotheekclausule bevat verschillende belangrijke waarborgen voor kredietverstrekkers.

uitsluiting

Het recht van de kredietgever om te herstellen voor een verlies onder het eigendomsbeleid van de kredietnemer wordt niet beïnvloed door enige vorm van marktafscherming die de geldschieter voorafgaand aan het verlies heeft ondernomen tegen de eigenaar van het pand. Stel dat u verschillende hypotheekbetalingen hebt gemist, zodat Lucky Lending een ingebrekestelling afgeeft tegenover uw bedrijf. Een maand nadat de kennisgeving is verzonden, wordt uw magazijn vernietigd door een brand. De ingebrekestelling heeft geen invloed op het recht van Lucky om een ​​betaling voor de schade onder uw polis te ontvangen.

Handelingen van polishouder

De hypotheekhouder (kredietgever) heeft het recht om te herstellen voor een verlies onder de polis, zelfs als de verzekeringnemer een voorwaarde van het verzekeringscontract heeft geschonden. Stel dat uw magazijn wordt verwoest door een brand. U dient een claim in bij uw woningverzekeraar voor schade aan het gebouw en de inhoud ervan. Uw verzekeraar stuurt een expert om de schade te inspecteren, maar u weigert hem op uw terrein te laten. Uw verzekeraar ontkent uiteindelijk uw claim omdat u hebt nagelaten om het beschadigde eigendom (een polisvoorwaarde) te laten inspecteren.

Het niet nakomen door de verzekeringnemer van de verzekeringsovereenkomst heeft geen invloed op de rechten van de kredietgever om op grond van de polis te recupereren indien de kredietverstrekker aan alle onderstaande voorwaarden voldoet.

  • Betaalt de openstaande premie die de polishouder niet heeft betaald
  • Stuurt een bewijs van verlies (als de verzekeringnemer dat niet heeft gedaan) binnen 60 dagen na ontvangst van een kennisgeving dat een verliesbewijs verschuldigd is
  • Waarschuwt de verzekeraar als de geldverstrekker kennis krijgt van enige verandering in het eigendom, de bezetting of het risico van het gebouw

Annulering en niet-verlenging

De hypotheekclausule vereist dat de verzekeraar de hypotheekhouder schriftelijk op de hoogte brengt als de verzekeraar de polis annuleert of weigert deze te verlengen. Als de verzekerde de premie niet heeft betaald, moet de verzekeraar de uitlener 10 dagen van tevoren op de hoogte brengen voordat hij de polis annuleert. Als de verzekeraar het beleid opzegt om een ​​andere reden dan het niet betalen van de premie, moet hij de kredietgever 30 dagen van tevoren op de hoogte stellen. Als de verzekeraar beslist om de polis niet te verlengen, moet hij de kredietgever tien dagen van tevoren op de hoogte brengen.

De annuleringsvoorwaarden in het ISO-formulier kunnen bij wet worden gewijzigd. Sommige staten verplichten bijvoorbeeld verzekeraars om kredietverstrekkers tenminste 45 dagen van tevoren op de hoogte te stellen als de polis wordt geannuleerd om een ​​andere reden dan het niet betalen van premie.

Overdracht van rechten

De hypotheekhoudersclausule bevat een afzonderlijke subrogatiebepaling die van toepassing is wanneer de verzekeraar een verliesbetaling aan de kredietgever heeft gedaan, maar de betaling aan de verzekerde heeft geweigerd. In dit geval worden de rechten op subrogatie van de uitlener overgedragen aan de verzekeraar tot het bedrag van de betaling.

Stel dat uw pakhuis brandt en uw verzekeraar Lucky Lending $ 750.000 betaalt, de interesse van de geldschieter in het pand. Uw claim wordt geweigerd vanwege uw weigering om te voldoen aan de inspectievoorwaarde van het beleid. De brand werd veroorzaakt door een defect in een elektrische droger opgeslagen in uw magazijn. Als Lucky Lending niet is gecompenseerd voor de schade op grond van uw polis, kan dit de droogfabrikant aanklagen voor schade aan eigendommen.

Omdat uw vastgoedverzekeraar Lucky Lending heeft gecompenseerd voor het verlies, wordt het recht van de kredietgever om de fabrikant te dagvaarden overgedragen aan uw verzekeraar. De verzekeraar heeft nu het recht om de fabrikant te dagvaarden om de $ 750.000 die hij aan Lucky Lending heeft betaald terug te vorderen.

De verzekeraar kan de hoofdsom op de hypotheek plus eventuele opgebouwde rente betalen. In dit geval worden de hypotheek en de nota van de verzekerde overgedragen aan de verzekeraar. Als er nog een schuld resteert, moet de verzekeringnemer dat bedrag aan de verzekeraar betalen.


Video Van De Auteur:

Gerelateerde Artikelen:

✔ - Hoe te winkelen voor echt biologisch voedsel en producten

✔ - Gerecycled asfalt Shingle toepassingen en markten

✔ - Vijf tips om mond-tot-mondreclame te genereren


Nuttig? Deel Dit Met Je Vrienden!